吴晓艳保险网

新华保险
保险岛钻石顾问

扫一扫二维码
查看微站

首页>保险资讯>保险,最好的购买时间永远是当下

保险,最好的购买时间永远是当下

2019-09-08 08:33:06 分类:保险知识    
古希腊的哲学家阿基米德这样说:“给我一个支点,我将撬动整个地球”,这也就是最早出现的杠杆原理。在当时的人看来,阿基米德的言论无疑是天方夜谭,不切实际,但事实上,这已成为几千年来亘古不变的真理。

在现代金融投资理财中,杠杆原理被广泛的应用。保险产品以“投资有限的钱(保费),利用杠杆优势将最大的风险(保额)做转移的功能”也在展现着杠杆的魅力。


保费:投保人为了取得保障,按照合同约定向保险人支付的费用。


保额:保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。


保险姓“保”,保险的本质就是保障。保险的作用就是通过杠杆作用,有效转移被保险人未来风险带来的经济损失。


金融的本质,就是放杠杆。


年轻体健的身体,良好的金融信用,都是稀缺品,都可以用来放杠杆。


前者拿去保险公司放杠杆买到高杠杆的身价保额,


后者拿去银行放杠杆贷到高杠杆的房贷车贷信用贷。


保险的杠杆作用


阿基米德曾说:给我一个支点,我就能撬动整个地球,这就是杠杆原理。


保险的杠杆作用就在于“以小博大”,通过较少的保费获取高额的保障,有效地转移家庭财务风险。


这里面就关注两个因素,保费、保额。保额/保费的比例就可以称之为杠杆倍数。通俗来说就是获得保额所需的保费是多少。


除了保额之外,保费多少还和被保险人性别、年龄、交费期有关系。按照现行终身重疾保险费率,一般来说存在以下关系:


(1)男性费率教女性高10%左右;

(2)年龄每增加一岁,费率增加3.5左右;

(3)交费期越长,当期保费越少,但总保费越高。


图解保险的保障杠杆


以女性,50万保额,保障终身的重疾险为例,来分析重疾险的保障杠杆作用。


1按照第一年交费来看杠杆倍数


通过上图可以看出:

(1)按照第一年交费比例来看保障杠杆最高可以达到139倍。

(2)将年龄越大,保障杠杆倍数越低,


2按照总交保费来看杠杆倍数


从上图可以看出:从总保费的角度看,40周岁之前的保障杠杆率都超过2倍,年龄越小,保障杠杆倍数越高。


保险杠杆的实际应用


1、保险的本质是保障,保障型保险必须优先规划,尤其重疾保险已经成为现代家庭成员的必需品;


2、保障型保险越早投保越好,除了保障时间久,更重要的是保障杠杆作用明显;


3、除了最核心的保障功能(重疾、身故责任)之外,投保保障型产品时应该忽略那些华而不实的保险功能(分红、多次赔付等),因为羊毛出在羊身上。


4、重视保障杠杆作用,充分利用杠杆原理获得最大保障。


善用杠杠有技巧


由此可知,保险的杠杆作用不言而喻。


什么情况下杠杆率最高

就是那些发生危险概率最小的事件,比如意外险,投资几百元,保障身价就能做到几百万,甚至上千万。

什么情况下杠杆率最低

自然就是风险最容易发生的情况,比如年级越大,发生疾病的概率越高,这时保费越多,保障额度相对越少。


所以年轻人们别再犹犹豫豫,抓紧时间安排好保障计划吧,“逐步做”总比“从不做”要好太多了。


对于保额,也有一个误区,就是很多投资者习惯单纯用保障额度来衡量产品的优劣。这家投3000元可以保障36种疾病,那家可以保障50种疾病,第二家就一定比第一家好吗?其实,未必。实际上,保障额度的比较需要建立在多种大数据的综合考量基础上,比如对疾病的定义认定、理赔的便捷性、保险公司后台的服务、返还的具体细节、免责条款、保险公司的业绩分红等等细节,单从保障额度这一条来比较产品好坏是很容易偏颇的。


保险是一种科学的制度安排,也就是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安

相关资讯